Официальный партнер и агент
Национального бюро кредитных историй (НБКИ)
(крупнейшего бюро в России)
Пн-пт: с 9.00 до 18.00
+7 (495) 364-68-61

Перезвоните мне

×
 »  »  » Что такое банковский скоринг заемщика

Что такое банковский скоринг заемщика

23.10.2017
  • Как воспользоваться услугой

Многие потенциальные заемщики, впервые или повторно обратившись в кредитную организацию с целью получения определенной суммы денег в долг, слышат отказ в удовлетворении их просьбы. При этом формулировка: «отказано на стадии скоринга» не всем ясна. В действительности понять принцип работы системы скоринга (кстати, все чаще используемой банками в своей практической детальности) довольно просто.

Понятие скоринга

Понятие скоринга

Итак, банковский скоринг (от англ. scoring – счет) – это система оценки платежеспособности клиента по нескольким показателям, каждый из которых оказывает определенное влияние на конечный результат. Для реализации скоринга используются специальные программные продукты. Крупные банковские организации разрабатывают их самостоятельно, более мелкие предприятия пользуются готовыми программами, создаваемыми сторонними разработчиками. Одними из наиболее популярных продуктов для проведения скоринга являются Transact SM, SAS CreditScoring, Clementine. Кроме того, востребованность в банковской сфере набирают программы российских разработчиков. Это «Бизнес Нейро-Системы», «Диасофт» и пр.

Как работает скоринг

Как работает скоринг

Принцип работы скоринга довольно прост. Уполномоченное лицо (как правило, кредитный менеджер банка) вносит в программу сведения о клиенте, полученные в результате заполнения специальной анкеты или в ходе проведения устного опроса. Каждая позиция анкеты (стаж работы, размер официального заработка, наличие работоспособных членов семьи, количество детей и пр.) оценивается программой на определенное количество баллов. По итогам анализа каждого из показателей система формирует итоговую оценку, которая впоследствии сопоставляется с определенными программой границами. Если полученная оценка входит в диапазон, позволяющий выдать кредит, предварительный результат по полученной от заемщика заявке будет положительным. Если же выставленный суммарный балл будет ниже, чем определенная системой граница, в выдаче кредита будет отказано.

Этапы реализации скоринга

Этапы реализации скоринга

Автоматизированная процедура построения скоринговой модели и присвоения клиенту определенной оценки имеет довольно сложный алгоритм. Он разрабатывается опытными специалистами в сфере программирования. В общем виде схема реализации скоринга выглядит следующим образом.

  1. Система определяет основную характеристику, на базе которой будет формироваться оценка, и производит ее анализ.
  2. Программа выделяет второстепенные характеристики, которые могут оказывать влияние на основной показатель, и также выполняет их анализ.
  3. Новые потенциальные клиенты, подавшие заявку на получение кредита, ранжируются в определенной последовательности на основании сформированных системой результатов анализа.

С целью получения максимально объективных сведений система проводит подобный анализ по нескольким характеристикам, после чего выставляет сводную оценку, сформировавшуюся на основании анализа совокупности полученных результатов.

Преимущества и недостатки скоринга

Преимущества и недостатки скоринга

Преимущества использования скоринга очевидны:

  • программа исключает возможность влияния человеческого фактора на конечный результат рассмотрения банком полученной заявки;
  • скорость принятия решения по заявлению каждого клиента существенно возрастает;
  • минимизируется риск невозврата потенциальным заемщиком выданных ему денежных средств.

Не лишено использование скорингового подхода и некоторых недостатков:

  • основанием для проведения анализа являются данные, предоставленные самим клиентом. В том случае, если они окажутся недостоверными, а банковский работник не уделит достаточного внимания их проверке, существует риск выдачи кредита недобросовестному заемщику;
  • программы, используемые для проведения скоринга, нуждаются в постоянном обновлении и актуализации в соответствии с изменениями и корректировками, вносимыми в действующее российское законодательство.

Виды скоринга

Виды скоринга

В ходе осуществления своей деятельности банковские организации могут прибегать к использованию разных видов скоринга, каждый из которых имеет свои отличительные особенности и конечные цели. К основным и наиболее часто используемым скоринговым методикам относятся:

  • скоринг заявки. Позволяет оценить платежеспособность клиента на основании данных, которые были получены оператором из его анкеты. Самый оперативный метод, используемый для отсеивания потенциальных заемщиков, которые с наибольшей долей вероятности не смогут обслуживать полученный ими кредит;
  • коллекшн-скоринг. Применяется при оценке вероятности возврата клиентом уже полученного им кредита. Используется банками в том случае, если необходимо принять решение о том, предпринять ли попытку возврата средств собственными силами или передать право требования возврата задолженности коллекторским организациям. В ходе реализации коллекшн-скоринга порядка 45 % просроченных задолженностей погашается клиентами до привлечения коллекторов;
  • скоринг поведения. Используется при определении размера лимитов, устанавливаемых для кредитной карты. Оценка при этом ведется на основании приходных и расходных операций, осуществляемых клиентом с использованием его кредитной карты;
  • фрод скоринг. Позволяет оценить правомерность действий заемщика и своевременно предотвратить дальнейшее нарушение законодательства.

Возврат к списку



Стоимость услуг

В личном кабинете
Получение справки из ЦККИ 300 руб.
Формирование кода субъекта кредитной истории 300 руб.
Получение кредитного отчета 450 руб.
Скоринг заемщика 300 руб.
Скоринг бюро 300 руб.
Рассылка SMS уведомлений 150 руб.
Проверка по базе залоговых автомобилей 300 руб.
Запрос активации учетной записи заказным письмом 100 руб.
Запрос активации учетной записи вызовом курьера 500 руб.
Пакет кредитных отчетов 1000 руб.
Экспресс-анализ данных кредитной истории 60 руб.

Другие статьи