Официальный партнер и агент
Национального бюро кредитных историй (НБКИ)
(крупнейшего бюро в России)
Пн-пт: с 9.00 до 18.00
+7 (495) 364-68-61

Перезвоните мне

×
 »  »  » Перекошенная, но не тяжелая

Перекошенная, но не тяжелая

26.11.2013

На одного заемщика из базы данных НБКИ (а в ней содержатся «досье» на 45 млн россиян, в настоящее время имеющих кредитные обязательства перед банками, и на 17 млн, погасивших свои кредиты) в среднем приходится чуть больше 200 тыс. рублей долга. Это примерно 55% его годового дохода. Данное соотношение никак нельзя назвать опасно высоким по мировым меркам: в США и Европе оно превышает 100%. Российский рынок розничного кредитования пока не насыщен и имеет потенциал развития.

Определенные опасения может вызвать не размер задолженности, а ее перекошенность в сторону необеспеченных, или беззалоговых, кредитов (то есть тех, что выдаются наличными в банковских офисах, а также предоставляются при покупке товаров в торговых сетях и пользовании кредитными картами). Для банкиров потребительское кредитование является более рискованным, чем ипотечное или автокредитование (жилье и машины остаются в залоге), так как при небольших суммах займа банки не склонны особо придирчиво разбираться в способности заемщика погашать долг. Как результат, ставки по таким кредитам до сих пор составляли 30–40% годовых. И вот в этом – риск уже для самих заемщиков. К сожалению, далеко не все понимают «математику» кредитования. Бывает, что человек берет в кредит 30 тыс. рублей с обязательством вернуть через полгода 40 тыс. Он фокусируется на абсолютном размере стоимости «аренды» денег, то есть на сумме 10 тыс. рублей. Допустим, в данный конкретный момент она кажется ему умеренной, исходя из текущей зарплаты. Значит, все в порядке. А тот факт, что эффективная ставка по такому кредиту – почти 70% годовых, игнорируется.
Банки же очень хорошо считают. Для многих кредитование даже не под 70, а под 20, 30, 40% – это весьма привлекательный бизнес. В условиях растущей конкуренции они стараются всеми силами «масштабировать» такой бизнес с помощью все новых и новых маркетинговых приемов, за счет новых категорий заемщиков, например молодежи. Интересно, что в нынешнем году доля заемщиков моложе 24 лет в общем числе банковских должников выросла до 9%.
Ставка на высокомаржинальное и при этом более рискованное потребительское кредитование привела к тому, что оно росло опережающими темпами. В результате сегодня его доля в общем объеме задолженности населения превышает 60% (а на ипотеку приходится всего 25%). И вот как раз в этом сегменте в последний год наблюдается увеличение доли «плохих» долгов. Так, в «карточном» кредитовании при росте банковских портфелей на 55% (показатель на 1 октября 2013 года к показателю на аналогичную дату 2012-го) прирост абсолютного значения задолженности, просроченной более чем на три месяца (такая просрочка свидетельствует о действительно серьезных проблемах у заемщика), составил 136%. В обычном кредитовании на покупку товаров соответствующие показатели поднялись чуть больше чем на 42 и 43%. Однако сам уровень просрочки остается умеренным: в «карточном» сегменте – 4,8% (год назад было 3,2%), в кредитах наличными и на покупку товаров – 4,2% (как и год назад). Совсем немного для бизнеса, который принято считать высокорискованным.
Тем временем в сфере обеспеченного кредитования уровень просрочки не то что не растет, а снижается. Так, при увеличении ипотечных портфелей на 46% абсолютный размер «испорченной» задолженности прибавил менее 20%. Как результат, уровень просрочки снизился за год с 2,2 до 1,8%. В автокредитовании она сократилась с 4,6 до 4,2% благодаря тому, что при росте портфелей на 27% размер «плохих» долгов стал больше лишь на 18%. Мы можем констатировать, что, несмотря на разговоры о неподъемном кредитном бремени, которое взвалило на себя население, никаких признаков того, что оно не в состоянии тащить это бремя, не наблюдается. Зато наблюдается весьма позитивный тренд заметного замедления роста необеспеченного кредитования (годовые темпы, в начале 2013-го составлявшие около 50%, к настоящему времени уверенно движутся к отметке 30%) на фоне стабильных темпов ипотечного кредитования (те же 30%). Благодаря этому структура общей задолженности граждан постепенно становится более здоровой.
По нашим прогнозам, тенденция смещения спроса и предложения в сторону залогового, менее рискового, кредитования (прежде всего ипотеки) будет только усиливаться. Россияне уже стараются меньше брать кредиты дорогие и мелкие, предпочитая занимать деньги для совершения более крупных покупок. Это ведет к снижению текущей долговой нагрузки, так как ипотечные займы – долгосрочные (значит, регулярные платежи растянуты на длительное время), а ставки по ним значительно ниже, чем по беззалоговым кредитам.
Еще одно позитивное обстоятельство, которое позволяет с умеренным оптимизмом смотреть в будущее отечественного рынка розничного кредитования, – повышение качества управления рисками в самих банках. Они теперь более активно, с большей заинтересованностью взаимодействуют с бюро кредитных историй. Сегодня практически на всех заемщиков заведены «досье» (информацию о них предоставляют кредиторы), так что кредитные менеджеры видят «качество» клиентов. Кроме того, банки стали намного строже относиться к кредитованию граждан, чья финансовая устойчивость или добросовестность вызывает хоть какие-то сомнения. Человеку, на котором висит несколько кредитов (не говоря уже о просроченной задолженности), притом что их общий размер достаточно велик по сравнению с подтвержденными доходами, получить деньги в нормальных розничных банках сейчас тяжело.


Возврат к списку



Стоимость услуг

В личном кабинете
Получение справки из ЦККИ 300 руб.
Формирование кода субъекта кредитной истории 300 руб.
Получение кредитного отчета 450 руб.
Скоринг заемщика 300 руб.
Скоринг бюро 300 руб.
Рассылка SMS уведомлений 150 руб.
Проверка по базе залоговых автомобилей 300 руб.
Запрос активации учетной записи заказным письмом 100 руб.
Запрос активации учетной записи вызовом курьера 500 руб.
Пакет кредитных отчетов 1000 руб.
Экспресс-анализ данных кредитной истории 60 руб.

Другие статьи